Der Anruf bei der Förderbank dauert zwei Minuten. Das Vorhaben wird geschildert, der Betrag genannt, die Frage gestellt, wie man an das Programm herankommt. Die Antwort lautet: Wenden Sie sich damit an Ihre Bank. Dort werde der Antrag gestellt, hier werde er nur entschieden.

Für viele ist das der erste Kontakt mit einer Regel, die den gesamten Zugang zu öffentlichen Krediten bestimmt. Sie heißt Hausbankprinzip, sie steht in nahezu allen Programmbedingungen, und sie lässt sich nicht umgehen. Wer sie kennt, plant die Suche nach dem Kreditinstitut vor der Suche nach dem Programm.

Der Beitrag erklärt, wie das Prinzip funktioniert, welche Rolle die Bürgschaftsbanken der Länder übernehmen, wenn Sicherheiten fehlen, und wie der Ablauf eines Antrags aussieht. Die verbindliche Auslegung der Programmbedingungen im Einzelfall trifft die zuständige Förderstelle, eine steuerliche oder rechtliche Beratung übernimmt den Rest.

Das Verfahren in Kürze

• Grundregel: Der Antrag läuft über ein Kreditinstitut, nicht direkt bei der Förderbank.
• Rolle der Hausbank: sie prüft, reicht ein, zahlt aus und haftet mit.
• Rolle der Förderbank: sie stellt Mittel und Konditionen, entscheidet über die Zusage.
• Fehlende Sicherheiten: Bürgschaftsbanken der Länder übernehmen einen Teil des Ausfallrisikos.
• Kosten: einmaliges Entgelt und laufende Provision auf den verbürgten Betrag.
• Reihenfolge: Antrag vor Beginn des Vorhabens, sonst entfällt die Förderfähigkeit.
• Dauer: mehrere Wochen, verlängert durch jede Nachforderung.

Was das Hausbankprinzip bedeutet

Öffentliche Förderkredite werden nicht von der Förderbank an das Unternehmen ausgereicht, sondern an ein Kreditinstitut, das den Kredit seinerseits an das Unternehmen weitergibt. Vertragspartner des Unternehmens ist damit die eigene Bank, nicht die Förderstelle.

Daraus folgen drei praktische Konsequenzen. Die Bank prüft den Antrag zuerst nach ihren eigenen Maßstäben. Sie reicht ihn danach weiter. Und sie haftet für einen Teil des Kredits, je nach Programm für einen größeren oder kleineren Anteil.

Der dritte Punkt erklärt das Verhalten, das viele als Bremse erleben. Eine Bank, die mithaftet, prüft nicht wohlwollender, weil öffentliche Mittel im Spiel sind. Sie prüft wie bei jedem anderen Kredit, und in manchen Fällen sogar sorgfältiger, weil sie an die Programmbedingungen gebunden bleibt.

Wer das versteht, hört auf, das Prinzip als Formalie zu behandeln. Der Weg zum Förderkredit beginnt nicht mit dem Ausfüllen eines Formulars, sondern mit einem Gespräch bei einem Institut, das das Vorhaben tragen will. Eine allgemeine Einordnung des Begriffs bietet der Überblick zur Hausbank.

Warum Förderbanken nicht direkt an Unternehmen auszahlen

Die Antwort ist organisatorisch, nicht ideologisch. Eine Förderbank hat keinen Filialbetrieb, keine Kontoverbindung zum Unternehmen und keine laufende Beobachtung des Geschäftsverlaufs. Sie kann Tausende einzelne Kreditverhältnisse nicht führen, und sie will es auch nicht.

Der zweite Grund ist die Risikoverteilung. Wenn ein Institut mit eigenem Geld mithaftet, prüft es sorgfältiger, als wenn es fremdes Geld weiterreicht. Das Prinzip zwingt eine zweite Instanz in die Entscheidung, die etwas zu verlieren hat.

Der dritte Grund ist die Nähe. Eine regionale Bank kennt den Markt, den Standort und häufig auch den Betrieb aus dem Zahlungsverkehr. Diese Kenntnis ersetzt Unterlagen, die ein junges Unternehmen nicht liefern kann, und genau das kann eine zentrale Stelle nicht leisten.

Für Antragstellende bedeutet die Konstruktion vor allem eines: Es gibt zwei Adressaten mit unterschiedlichen Interessen. Die Förderbank will das Programm zweckgemäß eingesetzt sehen, die Hausbank will ihr Geld zurück. Wer beide Fragen im selben Unterlagenpaket beantwortet, spart sich eine Runde Nachforderungen.

Bürgschaftsbank Hausbankprinzip: wie die beiden Stellen zusammenwirken

Eine Bürgschaftsbank ist keine Bank im gewohnten Sinn. Sie zahlt nichts aus und führt kein Konto. Sie übernimmt eine Ausfallbürgschaft für einen Kredit, den ein anderes Institut vergibt, und tritt damit an die Stelle der Sicherheiten, die das Unternehmen nicht hat.

In der Kette stehen also drei Beteiligte. Das Unternehmen stellt den Antrag bei seiner Bank. Die Bank prüft und holt für den unbesicherten Teil eine Bürgschaft ein. Die Bürgschaftsbank prüft ihrerseits das Vorhaben und gibt die Bürgschaft aus, wenn sie das Vorhaben für tragfähig hält.

Verbürgt wird nicht der gesamte Kredit, sondern ein Teil davon. Ein Rest bleibt beim Kreditinstitut, damit dessen Interesse an einer sauberen Prüfung erhalten bleibt. Die genaue Aufteilung ergibt sich aus den Bedingungen der jeweiligen Bürgschaftsbank und dem Programm.

Wichtig ist die Reihenfolge der Prüfungen. Die Bürgschaftsbank prüft eigenständig und kommt gelegentlich zu einem anderen Ergebnis als das Institut. Sie prüft allerdings erst, wenn die Bank grundsätzlich bereit ist. Eine Einordnung der Einrichtung bietet der Artikel zur Bürgschaftsbank.

Welche Bank als Hausbank taugt

Nicht jedes Institut arbeitet mit jedem Programm. Manche Häuser haben eingespielte Abläufe für Förderkredite und eigene Fachleute dafür, andere bearbeiten im Jahr eine Handvoll Fälle. Der Unterschied schlägt auf Dauer und Erfolgsaussicht durch.

Brauchbar ist die Frage im Erstgespräch: Wie viele Anträge dieser Art wurden hier im vergangenen Jahr eingereicht, und wer bearbeitet sie? Eine konkrete Antwort ist ein gutes Zeichen. Ein Verweis auf eine zentrale Abteilung ohne Namen ist ein schlechtes.

Ebenfalls sinnvoll ist die Trennung zwischen Kontoverbindung und Kreditgeber. Die Bank, bei der das Geschäftskonto liegt, muss nicht das Institut sein, das den Förderkredit begleitet. Sie hat den Vorteil der Kenntnis, aber nicht automatisch den passenden Zugang.

Zwei bis drei Institute parallel anzusprechen ist üblich und schadet nicht, solange dieselben Unterlagen verwendet werden. Wer dagegen zehn Häuser anschreibt, erzeugt ein Bild, das der Sache nicht hilft. Die grundsätzliche Alternative behandelt der Beitrag über Wachstum ohne externes Kapital.

Die Haftungsfreistellung und ihre Wirkung

Manche Programme enthalten eine Haftungsfreistellung. Die Förderbank übernimmt dabei einen Teil des Ausfallrisikos der Hausbank, ohne dass eine Bürgschaftsbank eingeschaltet wird. Für das Unternehmen ändert das an der Rückzahlungspflicht nichts.

Für die Bank ändert es viel. Ein Kredit mit Freistellung belastet ihre eigene Risikoposition weniger, und ein Vorhaben, das ohne Freistellung abgelehnt worden wäre, wird damit möglich. Genau deshalb gehört die Frage nach der Freistellung in das erste Gespräch.

Die Freistellung ist kein Erlass. Fällt der Kredit aus, bleibt die Forderung gegen das Unternehmen bestehen, sie wird nur zwischen den Instituten anders verteilt. Wer das verwechselt, unterschätzt seine eigene Verpflichtung erheblich.

Ob ein Programm eine Freistellung vorsieht und in welchem Umfang, steht in den Programmbedingungen und ändert sich mit deren Neuauflagen. Die Frage gehört deshalb bei jedem neuen Vorhaben erneut gestellt, auch wenn dasselbe Programm vor zwei Jahren schon einmal genutzt wurde.

Wenn die Sicherheiten fehlen

Der häufigste Grund für eine Ablehnung im Förderweg ist derselbe wie beim klassischen Kredit: Es gibt nichts zu verwerten. Software, Marke, Kundenbeziehungen und Team erklären den Ertrag, taugen aber nicht als Sicherheit.

An dieser Stelle setzt die Bürgschaft an, und zwar nicht als Ausnahme, sondern als vorgesehener Regelfall. Sie ist für genau diese Konstellation eingerichtet worden: tragfähiges Vorhaben, ausreichende Qualifikation, fehlende Substanz zur Besicherung.

Bevor dieser Weg eröffnet wird, zählt die Bank allerdings zusammen, was doch verwertbar ist. Abgetretene Forderungen aus laufenden Verträgen, Fahrzeuge, Maschinen mit Gebrauchtmarkt, Guthaben und Ansprüche aus Versicherungen gehören dazu. Verbürgt wird nur der Teil, der danach offen bleibt.

Wichtig ist die Abgrenzung zur persönlichen Bürgschaft der Geschäftsführung. Diese wird zusätzlich verlangt und entfällt durch die Bürgschaftsbank nicht. Wer beides für dasselbe hält, unterschreibt eine Verpflichtung, deren Umfang er nicht überblickt, und dieser Text gehört vor der Unterschrift in eine eigene rechtliche Prüfung.

Was eine Ausfallbürgschaft kostet und wer sie trägt

Die Bürgschaft ist nicht kostenlos. Üblich sind ein einmaliges Bearbeitungsentgelt bei Antragstellung und eine laufende Provision, die sich auf den verbürgten Betrag bezieht. Die Sätze stehen in den Konditionsübersichten der jeweiligen Bürgschaftsbank und unterscheiden sich zwischen den Ländern.

Getragen werden diese Kosten vom Unternehmen, nicht von der Bank. Sie kommen zum Zins hinzu und gehören deshalb in die Kapitaldienstrechnung, bevor der Antrag gestellt wird. Wer sie erst im Vertrag entdeckt, rechnet die Belastung im ersten Jahr zu niedrig.

Die Rechnung lohnt trotzdem in den meisten Fällen, weil die Alternative kein günstigerer Kredit ist, sondern gar keiner. Sinnvoll ist der Vergleich mit den Gesamtkosten anderer Wege, etwa denen aus dem Beitrag über Darlehen mit Wandlungsrecht.

Der Antrag Schritt für Schritt

1. Programm auswählen. Passung zu Vorhaben, Betrag, Alter des Unternehmens und Verwendungszweck prüfen.
2. Vorhaben beschreiben. Was angeschafft wird, was danach vorhanden ist, wie es sich rechnet.
3. Unterlagen zusammenstellen. Zahlen aus der Buchhaltung, Planung mit Herleitung, Vermögensaufstellung.
4. Institut ansprechen. Zwei bis drei Häuser, mit demselben Paket und derselben Fragestellung.
5. Bereitschaft klären. Grundsätzliche Bereitschaft der Bank einholen, bevor Fördernummern eingetragen werden.
6. Bürgschaft einbeziehen. Für den unbesicherten Teil gemeinsam mit der Bank den Weg über die Bürgschaftsbank prüfen.
7. Antrag einreichen. Über die Bank, vor Beginn des Vorhabens, vollständig statt schnell.
8. Zusage abwarten. Erst nach der Zusage bestellen, beauftragen oder unterschreiben.

Die Punkte fünf und sieben werden am häufigsten vertauscht. Wer Formulare ausfüllt, bevor eine Bank grundsätzlich mitgeht, produziert Papier, das niemand weiterleitet.

Drei Wege zum Förderkredit nebeneinander

Merkmal	Kredit mit Sicherheiten	Kredit mit Haftungsfreistellung	Kredit mit Bürgschaft
Antragsweg	über die Hausbank	über die Hausbank	über die Hausbank
Zusätzliche Stelle	keine	Förderbank	Bürgschaftsbank des Landes
Prüfungen	eine	zwei	drei
Zusatzkosten	keine	im Zins enthalten	Entgelt und Provision
Dauer	am kürzesten	mittel	am längsten
Voraussetzung	verwertbare Substanz	Programmpassung	tragfähiges Vorhaben

Die Zeile mit der Zahl der Prüfungen erklärt die Bearbeitungszeit besser als jede Auskunft am Telefon. Jede zusätzliche Stelle bringt einen eigenen Fragenkatalog mit.

Der vorzeitige Maßnahmenbeginn

Förderkredite setzen fast durchgängig voraus, dass das Vorhaben bei Antragstellung noch nicht begonnen hat. Als Beginn gilt in der Regel bereits der Abschluss eines verbindlichen Vertrags, nicht erst die Zahlung oder die Lieferung.

Das erledigt mehr Anträge als jede inhaltliche Schwäche. Eine unterschriebene Bestellung, ein abgeschlossener Mietvertrag für die neue Fläche, eine angezahlte Maschine: Danach ist der Zug abgefahren, und zwar unabhängig davon, wie sinnvoll das Vorhaben ist.

Praktisch heißt das, dass die Reihenfolge umgedreht wird. Erst die Finanzierung klären, dann bestellen. Wo ein Vertrag unumgänglich ist, gehört eine Klausel hinein, die ihn an die Finanzierungszusage bindet, und die Formulierung dafür gehört in eine rechtliche Beratung. Weitere öffentliche Wege behandelt der Beitrag über Fördermittel für Gründungen.

Zeiträume, mit denen zu rechnen ist

Belastbare Angaben gibt es nicht, weil Institut, Programm, Betrag und Vollständigkeit die Dauer bestimmen. Verlässlich ist nur die Struktur: Jede beteiligte Stelle braucht eigene Zeit, und die Stellen arbeiten nacheinander, nicht parallel.

Daraus folgt eine Faustregel für die Planung. Der Weg über zwei zusätzliche Stellen dauert deutlich länger als der klassische Kredit bei derselben Bank, und die Verlängerung fällt bei jeder Nachforderung erneut an, weil der Vorgang zurückläuft.

Wer eine Frist hat, etwa eine auslaufende Mietoption, plant deshalb von hinten. Zwischen erstem Gespräch und Auszahlung liegen mehrere Wochen, und diese Wochen sind der Grund, warum viele Vorhaben mit einer Zwischenfinanzierung anfangen, die später abgelöst wird.

Beschleunigen lässt sich der Vorgang nur an einer Stelle, und die liegt beim Antragsteller. Wer auf eine Nachforderung am selben Tag vollständig antwortet, hält den Fall in Bearbeitung. Wer zwei Wochen braucht, findet ihn danach hinten in der Schlange wieder.

Die vier Punkte, an denen Anträge liegen bleiben

Erstens die Unvollständigkeit. Ein Antrag, der dreimal nachgefordert wird, verliert Priorität und wird am Ende mit einer formalen Begründung geschlossen. Vollständig einreichen ist schneller als schnell einreichen.

Zweitens die nicht darstellbare Belastung. Die Planung zeigt Gewinn, aber nach Steuern, Investitionen und Entnahmen bleibt zu wenig für Zins und Tilgung. Das ist eine Rechenfrage und vor dem Antrag erkennbar.

Drittens die fehlende Passung zum Programm. Jedes Programm hat einen Zweck, und wer die Mittel für etwas anderes einsetzen will, bekommt eine Absage aus Gründen, die nichts mit der Qualität des Vorhabens zu tun haben.

Viertens die Person. Negative Einträge, laufende Verfahren, frühere Zahlungsstörungen. Diese Punkte werden ohnehin gefunden und gehören von selbst angesprochen, mit Erklärung und aktuellem Stand.

Wenn die Hausbank ablehnt

Zuerst gehört der Grund geklärt, schriftlich. Eine Ablehnung wegen der Sicherheiten verlangt eine andere Reaktion als eine wegen der Programmpassung, und ohne den Grund arbeitet man ins Leere.

Danach kommen drei Wege in Betracht. Ein anderes Institut mit anderem Schwerpunkt, ein kleinerer Betrag mit engerem Verwendungszweck, oder das Verfahren einiger Bürgschaftsbanken, bei dem der Antrag zuerst dort gestellt und die Bank anschließend hinzugezogen wird.

Der dritte Weg ist der am wenigsten bekannte und für Fälle gedacht, in denen die fehlende Besicherung das einzige Hindernis ist. Ob er im jeweiligen Bundesland angeboten wird und unter welchen Bedingungen, steht bei der Bürgschaftsbank des Landes.

Nicht zu empfehlen ist der sofortige nächste Antrag mit denselben Unterlagen. Eine Ablehnung, die inhaltlich begründet war, wiederholt sich beim nächsten Institut, weil dort dieselbe Rechnung aufgemacht wird. Erst kommt die Lücke, dann der nächste Termin.

Häufige Fragen

Kann man den Kredit direkt bei der Förderbank beantragen?

In aller Regel nein. Die Programme sind darauf ausgelegt, dass ein Kreditinstitut den Antrag stellt, den Kredit ausreicht und mithaftet. Ausnahmen gibt es nur bei einzelnen Zuschussprogrammen, die keine Kredite sind.

Was ist der Unterschied zwischen Bürgschaft und Haftungsfreistellung?

Die Bürgschaft kommt von einer Bürgschaftsbank und kostet Entgelt und Provision. Die Freistellung kommt von der Förderbank und ist Teil der Programmkonditionen. Beide entlasten die Hausbank, keine entlastet das Unternehmen von der Rückzahlung.

Entfällt mit einer Bürgschaft die persönliche Haftung?

Nein. Die Bürgschaftsbank sichert das Kreditinstitut ab, nicht die Geschäftsführung. Eine persönliche Bürgschaft wird häufig zusätzlich verlangt und ist eine eigenständige Verpflichtung.

Wie viele Banken sollte man ansprechen?

Zwei bis drei mit demselben Unterlagenpaket. Das schafft Vergleichbarkeit bei Konditionen und Bearbeitungsdauer, ohne den Eindruck einer breit gestreuten Suche zu erzeugen.

Darf man vor der Zusage schon bestellen?

Bei Förderkrediten gefährdet das die Förderfähigkeit, weil bereits ein verbindlicher Vertrag als Beginn des Vorhabens gilt. Was im konkreten Programm als Beginn zählt, steht in dessen Bedingungen und gehört vorher gelesen.

Hilft ein guter Businessplan hier mehr als bei einer Beteiligung?

Der Zahlenteil ja, der Textteil weniger. Gelesen werden Planung, Herleitung und Annahmen, und zwar von mehreren Stellen nacheinander. Wie unterschiedlich die Anforderungen ausfallen, zeigt der Vergleich mit dem Beitrag über die Folien einer Kapitalpräsentation.

Der Zugang zu öffentlichem Kapital führt über ein privates Institut, das mithaftet und deshalb eigene Fragen stellt. Wer die Bank vor dem Programm sucht und vor dem ersten Vertrag fragt, verkürzt den Weg um Wochen.